تعتمد المرابحة على شراء البنك للسلعة (سيارة او مواد بناء) ثم بيعها للمقترض بربح معلوم يتفق عليه الطرفان عند توقيع العقد، ويتم تقسيط اجمالي المبلغ على دفعات شهرية ثابتة.
تتميز المرابحة بالثبات المطلق في قيمة القسط، حيث لا تتأثر الارباح بتغيرات اسعار الفائدة العالمية او المحلية بعد توقيع العقد، مما يوفر استقرارا ماليا كاملا للمقترض طوال فترة السداد المحددة.
تملك السلعة في نظام المرابحة ينتقل فورا للمشتري عند اتمام العملية، مع رهن السلعة لصالح البنك لضمان السداد. هذا النوع يفضله الاردنيون لتمويل السلع الاستهلاكية والسيارات والاثاث المنزلي لعام 2026.
تعتبر كلفة المرابحة واضحة منذ اليوم الاول، حيث يعرف المقترض اجمالي الارباح التي سيتقاضاها البنك. ويحظر في هذا النظام فرض غرامات تاخير تراكمية، بل يتم الاتفاق على تعويضات بسيطة تذهب للارصاد.
الايجار المنتهي بالتمليك في العقارات والاراضي 2026
يقوم البنك بشراء العقار وتأجيره للعميل مقابل اجرة شهرية، مع وعد بالتمليك في نهاية المدة. يتكون القسط من جزء يمثل الاجرة وجزء اخر يمثل ثمن العقار المتفق عليه عند التعاقد.
تملك العقار يظل باسم البنك طوال فترة الاجارة، وينتقل للعميل فقط بعد سداد اخر قسط. هذا النظام هو الاكثر استخداما في القروض السكنية الكبيرة وشراء الاراضي والمجمعات التجارية في المملكة.
تتميز الاجارة بامكانية تعديل "الاجرة" بشكل دوري (سنويا او كل سنتين) بناء على مؤشر اسعار الفائدة الرسمي. هذا يعني ان القسط قد ينخفض او يرتفع تبعا لقرارات البنك المركزي الاردني لعام 2026.
يتحمل البنك في هذا النظام التكاليف الاساسية للعقار مثل التأمين الانشائي والضرائب الكبرى، بينما يتحمل المستأجر كلف الصيانة التشغيلية اليومية. ويعد هذا الخيار مرنا جدا لمن يتوقع انخفاض الفوائد مستقبلا.
الفروقات الجوهرية بين النظامين وايهما تختار لعام 2026
الفرق الجوهري يكمن في وقت انتقال الملكية ومرونة القسط الشهري. في المرابحة الملكية فورية والقسط ثابت، بينما في الاجارة الملكية مؤجلة والقسط متغير تبعا لمؤشر الربح المعتمد من البنك المركزي.
تعتبر المرابحة اقل مخاطرة للمقترض الذي يمتلك دخلا ثابتا ولا يريد مفاجآت في ميزانيته. اما الاجارة فهي مناسبة للمستثمرين والعائلات التي تأخذ قروضا طويلة الامد تتجاوز عشر سنوات لتمويل الشقق.
تكاليف التنازل والرهن في المرابحة تدفع مرة واحدة عند البداية. في الاجارة المنتهية بالتمليك، قد تطلب البنوك رسوما اضافية عند نقل الملكية النهائية للعميل بعد انتهاء سنوات السداد، ويجب التدقيق في العقود.
تشترك الطريقتان في الالتزام باحكام الشريعة الاسلامية والابتعاد عن الربا. وينصح "صوت عمان" دائما بمقارنة "سعر الربح الفعلي" بين البنك الاسلامي الاردني، وبنك صفوة، والبنك العربي الاسلامي الدولي للحصول على الافضل.
تجربة واقعية: شراء سيارة بنظام المرابحة الاسلامية 2026
اشترى مواطن سيارة بقيمة 15 الف دينار بنظام المرابحة. قام البنك بشراء المركبة واضاف ربحا معلوما قدره 3 الاف دينار، ليصبح اجمالي الدين 18 الف دينار موزعة على اقساط ثابتة.
تتميز تجربة المرابحة بالوضوح التام، حيث لم يتغير قسط المواطن البالغ 250 دينارا طوال 5 سنوات، رغم ارتفاع اسعار الفائدة في الاسواق العالمية، مما وفر له استقرارا في ميزانية منزله.
الملكية انتقلت للمواطن فورا مع وضع اشارة رهن للبنك. واشار صاحب التجربة الى ان ميزة المرابحة تكمن في معرفة السعر النهائي منذ اللحظة الاولى دون وجود مفاجآت في العمولات.
ونوهت المصادر المصرفية الى ان المرابحة تناسب السلع قصيرة الاجل. واكدت ان البنك لا يحق له رفع الربح بعد توقيع العقد، مما يجعلها الملاذ الامن لذوي الدخل المحدود في المملكة.
تجربة واقعية: شراء شقة بنظام الايجار المنتهي بالتمليك 2026
استأجرت عائلة شقة بقيمة 60 الف دينار بنظام الاجارة. البنك سجل العقار باسمه ومنح العائلة حق السكن مقابل اجرة شهرية تتغير كل سنتين بناء على مؤشر الربح لدى البنك المركزي.
بدأ القسط بمبلغ 350 دينارا، ولكن بعد عامين انخفض الى 330 دينارا لتراجع مؤشر الفائدة. هذه المرونة في "الاجارة" مكنت العائلة من الاستفادة من تحسن الظروف الاقتصادية وخفض كلف التمويل.
العقار يظل باسم البنك حتى سداد اخر قرش. واوضحت التجربة ان البنك تحمل كلف التأمين ضد الحريق والعيوب الانشائية الكبرى، وهو ما خفف الاعباء المالية غير المتوقعة عن كاهل المستأجر.
وشدد الخبراء على ان هذا النظام يتيح للمقترض امكانية السداد المبكر بمرونة اكبر من المرابحة. واضافوا ان ملكية الشقة تنتقل للعائلة بعقد بيع نهائي بعد انتهاء مدة العشر سنوات المقررة.
مقارنة مباشرة بين المرابحة والاجارة لعام 2026
المرابحة هي بيع حقيقي والاجارة هي منفعة سكن مؤقتة تنتهي بالتملك. في المرابحة انت مالك ومدين، وفي الاجارة انت مستأجر واعد بالشراء، وهذا الفرق الجوهري يحدد طبيعة المسؤولية القانونية.
تعتبر المرابحة مثالية لمن يكره المخاطرة وتغير الاقساط. بينما تعتبر الاجارة المنتهية بالتمليك خيارا ذكيا في القروض الطويلة، لانها تمنحك فرصة الاستفادة من هبوط اسعار الفائدة التاريخي في بعض السنوات.
تشير الارقام الى ان 70% من قروض السكن الاسلامية في الاردن لعام 2026 تتم عبر نظام الاجارة. وبينت الاحصائيات ان المرابحة تتصدر تمويلات السيارات والاجهزة الكهربائية والسلع الاستهلاكية البسيطة.
واكد المفتون ان كلا النظامين شرعيان، بشرط خلو العقود من غرامات الربا الصريحة. واشاروا الى ضرورة قراءة بند "تعديل الاجرة" بدقة في عقود الاجارة لضمان عدم وجود غبن مالي.
المراجع والدراسات:
تقرير مالي: “دليل المصرفية الاسلامية في الاردن”.
دراسة مقارنة: “الفروق الفقهية والقانونية بين المرابحة والاجارة”.
ضوابط عقود التمويل الاسلامي".
تصريح سماحة مفتي المملكة حول "شرعية عقود الاجارة المنتهية بالتمليك وتعديل الاجرة".
